Stavební spoření

• Uvažujete o uzavření smlouvy o stavebním spoření, ale nevíte kterou stavební spořitelnu si vybrat?

• Váháte nad jednotlivými tarify či variantami?

• Rádi vám pomůžeme! Srovnejte si jasně a přehledně nabídku jednotlivých spořitelen.

• S námi uzavřete takové spoření, které opravdu potřebujete!

srovnání tarifů stavebních spořitelen

 Úrokové sazby

• Úroková sazba z vkladu
• Úroková sazba z úvěru
• Úroková sazba z překlenovacího úvěru

Poplatky

•  Poplatky za uzavření smlouvy
•  Poplatky za vedení účtu

Stavební spoření je především zaměřeno na financování vysněného bydlení, využití je ovšem širší a je to i výhodný spořící produkt. Seznámíme Vás se vším podstatným o tomto produktu, spořící a úvěrové části. Stavební spoření je výhodný spořící produkt. Spořící fáze stavebního spoření zůstává již delší dobu bez změn a spořitelny se zabývají zlepšováním nabídky následných úvěrů. Největší výhoda stavebního spoření je státní podpora, protože úrokové sazby jsou skoro všude vyšší. U stavebního spoření dostanete úrokovou sazbu maximálně 2%p.a.

Spořící nástroj:

Vyložme si karty hned na začátku – v horizontu cca 5-8let pokud nedisponujete větší částkou a  v časovém horizontu kolem 5-8 let, kdy nedisponujete vyšší počáteční hotovostí a zároveň necítíte potřebu mít přístup k penězům je stavební spoření jedno z nejlepších. Největší zásluhu na tom má výše státní podpory. Jestliže sečtete 2% úročení vkladů a státní podporu 15 % z ročně našetřené částky, dosáhnete výnosu cca 6,25 % p.a. Jestliže si budete spořit 20000 Kč ročně, po šesti letech získáte cca 142000 Kč.

Cílová částka:

Výši cílové částky doporučujeme dobře zvážit, neboť představuje celkovou částku, kterou bude mít klient při splnění všech podmínek dané spořitelny k dispozici k pořízení bydlení. Cílová částka nepředstavuje pouze výši úspor klienta na konci stavebního spoření. Úspory a státní podpora představuje pouze 40-50% cílové částky, zbývající část je úvěr pro čerpání řádného úvěru ze stavebního spoření.

• Cílová částka = součtu vkladů, státní podpory, úvěru ze stavebního spoření a úroků z vkladů a státní podpory, po odečtení daně z příjmů z těchto úroků.
• Uspořená částka  = součtu vkladů, úroků z vkladů a úroků z připsaných záloh státní podpory, která je snížená o poplatky stavební spořitelny.

Podle zvolené cílové částky se rovněž odvíjí vstupní poplatek, obvykle to je 1% z cílové částky. Některé spořitelny mají vstupní poplatky shora limitované, což je sympatické, některé spořitelny nemají poplatky limitované vůbec. I to je velmi důležitý argument pro výběr stavební spořitelny.

Stavební spoření poskytuje:

Podle zákona č. 96/1993 Sb. může být poskytováno pouze stavebními spořitelnami. V České republice existuje pět stavebních spořitelen. Jde o banky, které mohou vykonávat činnosti povolené v bankovní licenci. Stavební spořitelny jsou součástní finančních skupin, bank.

Stavební spoření může uzavřít:

• fyzická osoba - nutno doložit občanský průkaz, průkaz o povolení k pobytu - u občana EU, doklad o trvalém pobytu účastníka nebo zákonného zástupce nezletilce + rodný list nezletilce
• právnická osoba na základě nutných dokladů

Uzavření spoření:

Pokud uzavíráme stavební spoření je nutné se předem rozhodnout, jestli chcete peníze pouze zhodnotit nebo spoření později využít na úvěr. Ve smlouvě o stavebním spořením, kterou budete uzavírat musí být uvedena úroková sazba z vkladů a z řádného úvěru. Zákon stanový rozdíl mezi úrokovou sazbou z vkladů a úrokovou sazbou z úvěru ze stavebního spoření ve výši maxmálně 3procentní body. Pokud uzavřete úvěrový tarif úročený 1%, získáte nižší úročení úvěru, než kdybyste uzavřeli úročení vkladů 2%. Ve smlouvě žádáte o státní podporu, která je připsána na konci každého roku a činí maximálně 15% z naspořené částky v daném roce, maximálně 20.000 Kč.

Státní podpora = zlato:

Podle poslední novely č. 423/2003 Sb. platné pro smlouvy uzavřené od 1.1.2004 se změnily základní podmínky stavebního spoření, snížila se výše podpory a doba spoření se prodloužila na 6 let. Pokud účastník, fyzická osoba uzavře v jednom kalendářním roce více smluv, má nárok na státní podporu z těch smluv, u kterých písemně požádal o přiznání. 

Státní podporu může získat:

• občan České republiky
• občan Evropské unie, kterému bylo vydáno povolení k pobytu na území České republiky a přiděleno rodné číslo
• fyzická osoba s trvalým pobytem na území České republiky a rodným číslem

Výpověď spoření:

Po splnění povinné doby pro přidělení státní podpory, můžete pokračovat následujícími způsoby: spoření vypovědět, spořit dále a uzavřít smlouvu o úvěru. Smlouva o úvěru je spíše hypotetická, jestliže chce někdo čerpat úvěr zažádá o něj dříve (nejdříve však uplynutím 24 měsíců, nebo vyplacením zůstatku účtu stavebního spoření). Když klient vypoví smlouvu může našetřené peníze použít na cokoli - zde se nárok na výplatu státní podpory odvíjí na délce doby od uzavření smlouvy.

Výpověď smlouvy před vázací dobou:

Výpověď smlouvy buď do 5 let (smlouvy uzavřené do 31.12.2003) anebo do 6 let (smlouvy uzavřené od 1.1.2004). U výpovědi před vypršením doby klient přichází o zálohy státní podpory, daná spořitelna může požadovat určité sankce za předčasné ukončení smlouvy, sankce činí cca 0,5% z cílové částky. Výpověď smlouvy si dobře promyslete, protože není pro Vás vůbec výhodná.

Výpověď smlouvy po vázací době:

Výpověď smlouvy buď po 5 letech (smlouvy uzavřené do 31.12.2003) anebo po 6 letech (smlouvy uzavřené od 1.1.2004). U výpovědi po vázací době má klient nárok na výplatu připsaných záloh státní podpory.

Kdy podat výpověď? Výpověď smlouvy se dává vždy k poslednímu dni v měsíci. Výpovědní lhůta je 3 měsíce a začíná běžet od 1. dne následujícího měsíce po doručení výpovědi stavební spořitelně. Smlouva je ukončena k poslednímu dni výpovědní lhůty a po ukončení smlouvy následuje výplata naspořených prostředků, včetně státní podpory při splnění zákonných podmínek nejčastěji bankovním převodem na účet klienta.

Pro více informací kontaktujte naše konzultanty.